信用卡循環利息 為什麼要優先處理

信用卡帳單寄來，上面有兩個數字。

一個是「本期應繳總額」，一個是「最低應繳金額」。

第二個數字小很多，看起來很貼心，像是銀行在說：「沒關係，先繳這些就好。」

它確實很貼心。只是這份貼心，有標價。

最低應繳的背後

只繳最低應繳金額時，剩下沒繳的部分，就會進入 循環信用，開始計算利息。

台灣的信用卡循環利率，法定上限是年利率 15%。以十萬元的欠款來說，一整年光是利息，就可能接近一萬五千元。

換個角度想：如果有一個投資每年穩定給你 15% 的報酬，而且完全沒有風險，你一定會搶著買。

還掉循環利息的債，就等於拿到這樣的報酬。

還掉高利率的債
是最穩的一筆投資

兩種還債方法

先把所有債務列出來：欠誰、欠多少、利率多少、每月最低要繳多少。然後選一種方法。

雪崩法 先還利率最高的

依照利率由高到低排序，每個月的最低金額照繳，多出來的錢，全部集中還利率最高的那一筆。

總利息最少，最省錢。 適合冷靜、能看長期的人。

雪球法 先還金額最小的

依照金額由小到大排序，先把最小的那一筆還清，再換下一筆。

很快就能看到一筆債「消失」，成就感會推著你繼續走。 適合需要看到進度才有動力的人。

兩種方法都有效。最好的方法，是你能持續做下去的那一個。

還債時要同時做的事

暫停使用有欠款的卡片。 一邊還一邊刷，就像一邊舀水一邊讓船漏水。

每一筆都至少繳最低金額。 保住信用紀錄，將來申請貸款時才不會吃虧。

考慮協商或整合前，先算總成本。 有些方案每月繳得少，但拉長期限後，總利息反而更多。

寫在最後

欠債不可怕，可怕的是不知道自己欠了多少。

今天就把每一筆債寫下來。數字攤開的那一刻，通常也是事情開始好轉的時候。